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真正的保险原来是这样的

2022-04-08 04:42:36

 1、为什么要买保险?

从本质上来说,保险是风险管理的有效方法。有风险,才会有保险,有风险,就得有保险。风险管理的过程,可以说从预测(周易),到预防(风水),到损失补偿(保险)。从管理的方法来说,从逃避,到自留, 到转移(保险)。保险就是通过支付保险费的方式,把风险损失转移给保险公司,达到以小博大的效果。换言之,就是以有限的财务支出,避免无限的财务损失。那么,我们面临的风险到底有多大?打开电视,看看新闻,我们发现风险无处不在。龙卷风,洪水,车祸,疾病......

很少有人关注一个数据,就是中国人的死亡率大概是7‰,也就是说,每年都有959万人会离开这个世界。那么都是什么原因导致死亡的呢?也许有人会认为意外比较多,比如车祸, 其实一年的人数不会超过10万;过劳死,一年有60万左右,的有26万左右,矿难,一年低于1万,这样加起来也不到100万,其余800 多万都是什么原因致死的呢?疾病。其中癌症已经多年成为第一杀手。

是基于大数法则和概率论,这就是为什么重大疾病保险比较贵,终身寿险其次,意外伤害最便宜的原因。所以今天在这里更正,有人说买保险就买意外伤害保险,因为经济实惠,这个说法是没道理的,保险公司是按照概率算账的。买保险要按照需求买,而不是考虑便宜不便宜。

最近有新闻说,中国每分钟有6人确诊罹患癌症,每天就是8640人,一年就是315万多。这是一个可怕的数据,也符合我们的感受,周围只要有人生病或者死亡,癌症的比例绝对是最高的。前几天又有新闻说,每三个成年人里就有一个人是高血压。

以下的数据我们需要关注:

——75%的人在一生中会罹患癌症、脑中风(脑卒中)。

——约三分之一的人会患癌症,十二分之一的女性会患乳腺癌,50%会存活5年以上 。

——约30%的人会患心脏病,三分之二的心脏病存活者无法完全康复,其中77%会存活5年,58%会存活10年,47%会存活13年(这一数据在不断提高)。

——10%的人会患脑中风,70%的中风患者会存活下来,其中31%的人需要别人部分协助才能生活,27%的人需要别人协助才能行走,16% 的必须进专门的看护机构。 关于重大疾病的治疗费用,我们不应该只关注住院费用,还要关注康复费用。

大疾病所产生的费用,三分之一是直接费用, 三分之二是间接费用 。 所以说,如果你接受死亡、疾病是人生的必然,你就会接受保险是人生的必需。

2、怎么买保险?

最近许多人都比较紧张禽流感,也有的公司推出了禽流感专项保险。其实买专项保险的行为并不可取,来了禽流感买禽流感保险,来了口蹄疫买口蹄疫保险,来了非典买非典保险,这等于在判断那种风险会发生在我们身上。而对于老百姓来说,把保险买简单了,就是要记住这样一个组合就可以:重大疾病保险+寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。这样一个组合,就能做到——意外的门诊可以报销,住院的医疗费用可以报销(无论什么病, 住院就可以),重大疾病能得到提前给付,意外死亡和残疾可以得到给付,疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合,就基本可以算是保障全面了,当然,这属于保障类的组合,养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危,有备无患的原则,不能等到下雨了才满街找雨伞。

有许多教保险、讲保险的人常说,人生的第一 张保单应该是意外伤害保险,这也等于误导公 众。第一张保单,确切说应该是保障为主,一 定要以寿险或者重大疾病保险为主,附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低 的,疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障 范围是比较全面的,疾病意外死亡都会赔付。 我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——(一)、客户购买保险两年后,一定能得 到理赔吗? (二)、被保险人参加高风险的体育运动(攀 岩)而死亡,能得到理赔吗? (三)、客户购买意外伤害保险后,职业变更后类别增加,但没有通知保险公司,这个时候 出险,保险公司如何赔付? 买保险要买全面,像上面提到的组合就属于基 本全面的保障类。如果不买全面,当我们发生 费用时得不到保险的赔付,就会对保险产生怀疑,说保险是骗人的。 从整个人生的长周期来看,买保险要学会对冲 风险。保障类保险,前期的性价比比较高。但 时间长了,损失了很大一部分金钱的时间价 值,会觉得不合适。这个时候,就要搭配储蓄型保险,最好是分红型的,这类产品,长期的 性价比比较好。这样的组合,就是出险早,靠 保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现 金。如果不出险,很长寿,养老险的资金储备也会发生很好的效果。

3、为什么有人不愿意买保险?

有的人讨厌保险,也许是讨厌保险的推销方式,也许是讨厌保险这两个字。其实,我可以这样说,保险这个东西,你一旦真正了解了, 就一定会买。不买,归根结底是因为不了解。我可以用两道选择题来判断一下一个人是否需 要买保险——请听题:

第一题:以下三种钱,只选择一种,你会选哪一种? A.不会变少,也不会变太多。 B.有时候会变很多,有时候会变很少,甚至可能变没有。 C.不会变少,有事的时候会变很多。

第二题:假如未来某一天一个人需要30万医疗费,有以下三种方式准备这笔钱,你会选哪一种? A.一次在银行存够30万现金,准备生病用。 B.每年存入银行1.5万,必须坚持存够20年以后才可以生病。 C.每年强制储蓄1万元,但可以在需要时拥有至少30万医疗费用,只需要存20年、20万,终身都有至少30万医疗费。

这两道选择题可以说明,没有人讨厌保险的功能,因为保险就是钱的一种存在状态,一种游戏规则。因为没有人讨厌钱,所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多,而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。

我们要学会把保险买简单了。

第一,保险就是保险,不能兼顾所有金融产品的功能,不能像银行存款那样上午存下午可以取,不能像股票那样今天买明天就能涨(当然也可以跌),所以要买保险独有的保证功能,就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。

第二,不要把保险当保险(如果你对两个字过敏的话),它只是钱的一种存在状态,一种游戏规则,所以要把握保险就是钱的本质,不要纠结于产品名称。

不买保险的原因大概就这三句话——

第一是不知道保险也是钱,没把保险当成钱 (两块钱的存折一直锁着,但20万的保单未必找得到)。

第二是把钱当成命,不知保险是救命钱。

第三是把买保险当花钱,不知道是没事当存钱 (存钱,就会觉得越多越好),有事变大钱。

4、如何理解保险就是钱的一种存在状态?

保险是最保险的钱。前面我说过,保险就是钱的一种存在状态。从这个属性上讲,保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑,保险可以说是最好的,当然退保损失是个例外。我们可以这样理解,投资就是把钱变成某种商品(像存款,国债,股票,基金,黄金,房子等,甚至包括企业),希望变成更多的钱,但是什么是投资有风险呢,就是钱变成某种东西后,不一定能变多,有时候会变少(亏损),甚至变没有(破产)。但是人们对这些有风险的投资都不害怕,却独独怕保险。其实保险是唯一一定能变回来的钱,当然消费型保险例外。

谈到钱,大多数人就想到赚钱。其实人生无非就是挣钱,攒钱,花钱。攒钱也是为了需要花的时候有钱花而已。但挣钱是能力,花钱是智慧,攒钱要选择。选择错误,满盘皆输(西游记里说,积雪为粮,磨砖为镜)。所以,今天我们或许需要重新定义一下投资和投机的概念。我认为,投资就是凝聚劳动,创造对别人的价值而获得的利润;投机是寻找把握机会,倒买倒卖,赚取差价,并没有对他人有价值。所以过去有打击投机倒把的政策。如果这样来看,我们今天的许多所谓投资行为,其实都是投机行为,投机一定是零和游戏,有人赚钱, 就有人亏损,有人高兴,就有人遭殃,这和打麻将一样,有赢的就有输的,如果都说赢了,就一定见鬼了,但人性的贪婪造成许多人都愿意认为自己会是赢的那一个。

有些投资工具,或者说是投机工具,对机构投资者往往有利,是机构用来对冲投资风险用的,比如股指期货,但对个人来讲,如果你只做这个投资,风险是蛮大的,爆仓的人很多。

理财就是为了保险,无论你选择什么样的赚钱方式,投资也好,投机也好,但归根结底,保住的钱,为自己所用,这才叫财富。其余的只能叫纸上财富,账面资产,即使对了九次,错一次也许就化为乌有。许多人不买保险,就是纠结与保险的投资回报率。买保险不是为了赚钱,而是为了保住我们赚到的钱,降低现有财富的损失额度。如果一定要讨论赚钱的能力,保险赚的是慢钱,其他投资赚的是快钱。这也是为什么买保险时许多人纠结的原因,因为过去的几十年,中国富裕的速度太快,大家赚快钱赚习惯了,把不正常现象当成了正常,但事实总会教育我们,快钱不持久,慢钱才可靠。 07年的股市够快,这几年的房市也够快,过去十年的黄金也够快。有句话:上帝欲使其灭亡,必先使其疯狂。这次黄金暴跌,温州炒房团被套牢的新闻已经可以证明这一点。

1938年就曾经有一则保险广告:唯有人寿保险才能解决人生的问题。简单的说,这些问题就是生老病死残,换句话说就是风险管理的问题。如今我们国人面临的重大疾病的问题,养老的问题,还有未来资产传承和保全的问题,都是需要用保险来解决的。

人们对保险的情感,好有一比。一个男人的一生中,身边会有好多女人,比如妻子,母亲, 女儿,情人,知己,女同学,女同事等,但危难之间见真情,如果一个男人最惨的时候,谁一定不离不弃呢?是母亲,我常问这个问题,女人愿意说是妻子,但男人都相信是母亲。为什么是母亲呢?因为人在惊讶的时候,常脱口而出:“我的妈呀。”所以说,妈妈是我们心灵的靠山。没有了妈妈,也就没有了家。当然大部分妻子也是可靠的。我们常常嫌弃母亲和妻子的唠叨,但最后发现他们才是亲人。母亲就是保险,妻子就是储蓄。其余的好像股票,有钱时跟你玩,最后玩到你没钱。

5、富裕阶层需不需要买保险,买什么保险?

常听有钱人这么说:我有这么多钱,生病也不怕,几代都花不完,还用买保险吗?保险的回报率还没我赚钱快,买保险不是浪费钱吗? 毋庸讳言,中国的富人,因为有时候赚钱太快,所以都不太喜欢慢钱。有人说,放在100 年的周期看,房地产和种地的利润差不多。现在太有钱的人,容易过度自信,其实他们忘了财富不是永恒的这一铁律,古人说富不过三代,史记里说:“富无经业,货无常主,能者辐辏,不肖者瓦解。”最近无锡尚德破产也告诉我么这一点,施正荣从首富到破产也只用了7年时间。

所以说,没有人保证有钱人生病的时候一定有钱。而富裕人士习惯了高品质的生活,所以生病时的医疗费用更高,所以不但要买保险,而且应该买高额的保险。

因为企业经营的风险,最近温州企业已经开始 了破产潮,也有新闻说温州炒房团被深度套牢。俗话说,淹死的都是会水的。也就是说,人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以我们必须学会利用外包的理论,学会分工,就是赚钱的钱不要跟养老的钱,教育的钱,救命的钱和留给子孙的钱在一起,这就是所谓的资产保全和传承。

对富裕阶层来说,保险不是帮助我们赚钱,是保住我们赚到的钱。有两层含义:第一就是用保险转移风险,把损失降到最低,不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司,用保险产品锁住财富,避免一些法律纠纷,即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人,将来作为保险赔款给受益人,受益权优先债权,所以可以避免债务纠纷,达到保全财富的目的。

中国的富裕阶层,许多都是大量持有房产。但是房产在不成长的时候,就不是资产,而变成一种负债。会有物业费,将来也许得交房产税,还会损失资金的机会成本,即会有巨大的资金占用成本。比如一栋1000万的别墅,假如每年物业费10万,房产税10万,还有资金机会成本30万,一年的成本就是50万,持有20年就 是损失1000万。最近的雅安地震,就有说一个家庭拥有2600平的房产,都成为了危房,还得还房贷,这也是过度持有房产的风险。

所以对富裕阶层来讲,保险可以当房子一样买。虽然没有快速的高回报,但增值的时间长。比如占据中国保险市场半壁江山的中国平安在2012国庆推出的平安护身福健康保障计划,如果买几百万保额,从长期来看,加上分 红,如果生病了就是一笔救命钱,如果老年身 体依然健康,就是一笔养老储备,正所谓有病救命,没病养老。如果家庭一直富裕,就等于 给子孙攒了一套专属的房产,不会有遗产税和 个人所得税。

 对富裕阶层来说,买保险,也可以说是开了个 分厂,不用雇用厂长,会计,有保险公司代为 打理,自己企业经营得好,这个保险就是锦上 添花,如果企业经营有危机,这个保险就是雪中送炭。其实富人买高额的保险,就是企业资金的一个备用资金池,就是松下幸之助说的水库原理,在企业经营好的时候,调节一部分资金到水库里,就是保险,锁定一部分财富;在急需用钱的时候,可以用一部分应急的备用金。保单贷款就是提供这样的功能。

6、我有医保了,还要自己买商业重疾险么?会不会白出两份钱?能够得到两次赔偿吗?

这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险,所以才需要买保险。有了社保(医保),并不等于没有风险。一个单位福利好,这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险,单位全部报销了医疗费,这和重大疾病的给付没有任何矛盾,因为重大疾病保险是约定给付,买多少保额,就赔多少,不需要发票,凭诊断书,属于保险合同约定的大病险种,就可以提前获得赔付。有社保,没了医疗费的风险,不等于没有债务风险,后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用,甚至偿还债务,让康复更轻松。如果存活期不长,可以作为家人的生活费用。换个角度来看,就是说,单位福利好,如果生病之后医疗费全部报销,但如果有债务(比如房贷),保险金可以用来偿还,减轻心理压力,有助于身体的康复。如果没有债务,可以弥补收入的损失,如果收入没有损失,可以用来储备孩子的教育费,家人的生活费。

简单说,重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击(伤害身体健康)的同时,让金钱变多,减少对经济健康和精神健康的伤害。 让钱变多,这没人拒绝。

强调一下,买重大疾病保险,买多少赔多少, 各份合同都得赔,各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。

7、买保险到底保不保险?

保险法89条,92条也说明了寿险公司的安全性。第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,。

经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、 合并或者被依法撤销外,不得解散。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司 被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,。

,应当维护被保险人、受益人的合法权益。 这样的安全退出机制,得益于保险保障基金。

保险还有诸多好处,所以说保险是生活的哲学,生命的美学。 1932年,一位待嫁的女生问马寅初对她应得到什么嫁妆发表意见。马寅初说:“在座各位准备出嫁的同学不要向父母索求珠宝、房产和田产,这与现代文明有教养的女性身份不符。你们应当要父母为你购生存储蓄的保单,这种保单到期时,可以发展事业、维持生活,比起那些珠宝之物实在强的多,可惜一般家长们太不注意。”

记得网络上有一张照片,是一家6口人在着火的房子前面合影留念。为什么这么淡定呢?因为保险。所以我说保险的魅力就是:

买了保险的房,能住时是你的,着火时是保险公司的。 买了保险的车,能开时是你的,撞了时是保险公司的。 买了保险的人,健康时是咱家的,生病死亡时是保险公司的。总之,保险让我们做到,幸福是自己的,痛苦是保险公司的。

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