那些爱买保险的有钱人

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“让保险单为我打工 ”

姚明

什么人最适合买保险？

知乎上有人发起这样的一个问题，回应者众，且答案惊人一致：

有钱人。

我们都听说过那些拼命为保险打CALL的有钱人，譬如功成身退、金盆洗手的李嘉诚：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

譬如退休后专注做慈善的比尔盖茨：“把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物。”

和他们相比，文学家李敖、画家陈逸飞、赌王何鸿燊、、台湾塑料大王王永庆……他们的家族故事，则“狼狈”得多：或是后代争家产，或是突然离世财产没安排好而大幅缩水，或是家人对薄公堂互相攻诘……李嘉诚、比尔盖茨他们的转身，显得那么得体、优雅、让人不禁击节叫好。

这一切，和提前规划保险是分不开的。当然仅仅只买保险也是不够的。但对日渐富裕起来的中国家庭来说，或许争家产还是个遥远的传说，但是守住来之不易的财富，为家族留下保命钱，或是保证生活质量的保障，同样非常重要。也因此，除了这些世界级顶级富豪，购买海内外保险已成为很多“有钱人”的标配：袁泉、田亮、宋丹丹、陈思诚等，娱乐圈众多明星扎堆前往香港购买保险已经屡见不鲜。他们这么有钱了，还这么喜欢买保险。

为什么？

来源 | 来自王辰课堂分享

我们今天来讨论这个话题，就是有钱人为什么需要买保险，还可以有更多的理由，今天不一 一展开，只要有钱人在赚钱，他就需要保险，因为保险也是钱。有钱人更喜欢钱，更愿意赚更多的钱，而保险就是保证在我们不赚钱的时候依然让我们的钱只变多不变少，甚至变得更多。

花小钱让“别人”分担自己大风险

首先，我们必须承认，富人们在财务上有着较大的自由，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心。所以，医疗方面的保障对富人而言好像可有可无。但是仔细想想，问题还是存在的，没有人可以保证有钱人在生病的时候依然有钱。

如果生病了恰恰是遭遇经济危机的时候，有份保险肯定比没有好得多。既然没有人能保证有钱人生病的时候一定有钱，而他们又习惯了高品质的生活，生病的时候医疗费用需求也比一般人要高得多，所以不但需要买健康保险，而且应该买高额的健康保险。其实，如果我们真的去了解一下，有钱人的心态和我们普通人有许多相似之处，就是生病的时候花自己攒的钱，谁也不会高兴。如果有人负责报销，富人也是乐意接受的。真正的有钱人都是爱惜财富的，绝对不会胡乱糟蹋钱，因为他们太知道钱是来之不易的。

懂得创富的不易，方知守富的可贵

其次，我们必须了解的背景就是中国的富人因为赶上一个好时代，有时候赚钱太快太容易，所以都不太喜欢赚慢钱。但是历史一再证明，慢钱才能长久，正所谓的“细水长流”。所以，有人说放在一百年的周期来看，房地产的利润和种地的利润是差不多的，仔细想想，其实也蛮有道理。

现在有钱的人，容易过度自信，他们忘了“财富不是永恒的”这个铁律。古人说富不过三代，《史记》里说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”无锡尚德破产的案例就是告诉我们这一点，从首富到破产也仅仅需要7年的时间。因为这几年处于经济的调整期，企业经营的风险就显现出来。破产的企业已经不是个案，炒房子被深度套牢的有钱人也大有人在。俗话说“淹死的都是会水的”，人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域，正所谓“玩鹰的终于被鹰啄了眼”。所以企业家更应该具有风险意识，或者说成功的企业家都有很强的风险意识。

保的不止是生命，更是高品质生活

我们必须学会利用外包的理论，学会分工，就是赚钱的钱不要跟养老的钱、教育的钱、救命的钱，和留给子孙的钱放在一起，这就是所谓的资产保全和传承。所谓的分工就是在这方面（风险管理方面）保险公司是专业的机构，任何人都不应该怀疑它、拒绝它。因为风险无处不在，所以购买保险产品可以帮我们锁定一部分资金，也就是为了在一定程度上规避风险。金融环境动荡或者是经营不善可能会导致富豪一夜之间身价缩水，甚至变得一无所有。

此外，如果发生了人身意外，对有钱来讲，失去的不仅是生命，也会使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续过高品质生活的物质基础。所以，通过购买足额的保险来锁定大量的资金，可以保障有钱人在丧失赚钱能力的时候或者发生意外身故的时候，为自己及亲人挽回损失、保全财产，在最大程度上保证生活的质量可以持续。

 保住赚钱的人，保住赚到的钱

保险的功能简单说来就是两句话， “保住赚钱的人，保住赚到的钱”，对于有钱人来说更能体会这两句话的含义。有些保险，真的不仅是帮我们赚钱，更重要的是帮我们保住赚到手的钱。

具体说有两层含义，第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富；第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷及债权债务纠纷。因为保险产品，如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。

相比投资房子，保险增值时间更长

中国的富裕阶层，许多都是大量持有房产，但是房产在不增值的时候就不是资产而变成了一种负债，会有物业费、取暖费，将来也许还得交房产税，还会损失资金的机会成本（就是占用大量资金的成本）。比如一栋1000万的别墅，假如每年物业费10万，房产税10万，资金的机会成本30万，一年的总成本就是50万，持有20年，如果房子不涨价了，就会损失1000万。雅安地震中，有一个家庭据说拥有2600平米的房产，都成了危房，据说还得还房贷，这也是过度持有房产和资产种类过于单一的风险。

从投资理财的角度来讲，当我们的房产持有到一定的程度，已经得到一部分利润，就应该变卖一部分，转移为其它增长潜力好的资产。比如，对于富裕阶层来说，保险其实也可以当房子一样买，虽然没有快速的高回报，但增值的时间长。如果买高达几百万保额的重大疾病保险，从长期来看，加上分红，如果生病了就是一笔救命钱，如果老年身体依然健康就是一笔养老金，正所谓的“有病救命，没病养老”。如果家庭一直富裕就等于给子孙攒了一套专属的房产，不会有遗产税和个人所得税。理财型的保险更是直接可以替代一部分房产的投资，今天就不展开论述。

参照“水库原理”：保险堪称企业小金库

于富裕阶层来说，对那些做企业自己做生意的人来说，买保险也可以说是开了个分厂，不用自己雇用管理层，雇用会计，有保险公司代为打理。自己的企业经营得好，这个保险企业就是锦上添花；如果企业经营有了危机，这个保险企业就是雪中送炭。

有钱人买高额的保险，就是企业资金的一个备用池子，就是松下幸之助先生所说的“水库原理”。在企业经营好的时候，调解一部分资金藏到水库里，不渗漏、不溃坝、不蒸发，这就是保险才能做到的锁定一部分财富，在急需用钱的时候可以用一部分资金进行应急，保单贷款就是提供这个功能。

在你不赚钱的时候，保险自己能赚钱！

就我们今天来讨论这个话题，就是有钱人为什么需要买保险，还可以有更多的理由，今天不一 一展开，只要有钱人在赚钱，他就需要保险，因为保险也是钱。保险最基本的作用就是小钱变大钱，发挥它的倍数和杠杆效应。保险就是在未来不可知的日子里，确保我们有一笔可知的钱，而且是一笔大量的、急用的现金。这道理我们讲了好多遍，今天在这里依然要重复，就是告诉我们：没有人嫌弃钱，没人讨厌钱多。有钱人更喜欢钱，更愿意赚更多的钱，而保险就是保证在我们不赚钱的时候依然让我们的钱只变多不变少，甚至变得更多是提供这个功能。

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